Assurance chien sans franchise : comment ça marche et que reste-t-il à payer ?

Qu'est-ce qu'une franchise en assurance chien ?

La franchise est la somme que l'assureur laisse à votre charge lorsqu'il rembourse des soins garantis par le contrat. Pour comparer deux assurances pour votre chien, il faut savoir quel type de franchise s'applique.

Pour rendre les trois cas comparables, prenons la même facture vétérinaire de 200 € et un taux de remboursement de 80 %. Ces calculs sont des illustrations : les montants de franchise varient d'un contrat à l'autre.

La franchise fixe par acte

Un montant forfaitaire est retenu sur chaque acte ou chaque facture, par exemple 30 €. Avec un taux de 80 %, l'assurance calcule 160 €, puis déduit la franchise : vous êtes remboursé de 130 € et il vous reste 70 € à payer. Cette franchise pèse surtout sur les petites factures répétées (consultation, contrôle, soins d'une otite), puisqu'elle est retenue à chaque fois.

La franchise annuelle

Le montant est retenu une seule fois par année d'assurance, par exemple 100 €. Sur la première facture de 200 €, l'assureur calcule 160 € et retire les 100 € : vous recevez 60 €. Les factures suivantes de la même année sont ensuite remboursées sans déduction. Ce système pèse surtout les années où votre chien consulte peu.

La franchise proportionnelle, ou reste à charge en pourcentage

Ici, aucun montant fixe n'est retenu : la part non remboursée est un pourcentage de chaque facture. Avec un remboursement de 80 %, vous recevez 160 € et gardez 40 € à votre charge, soit 20 %. C'est le cas de contrats présentés comme « sans franchise » : il n'y a pas de somme forfaitaire, mais une partie des soins reste à payer. Selon les contrats, cette part est appelée reste à charge ou franchise. Pour savoir comment se déroule concrètement un remboursement, consultez notre article sur le fonctionnement du remboursement des frais vétérinaires.

Une assurance chien sans franchise rembourse-t-elle tous les frais vétérinaires ?

Non. L'absence de franchise supprime une retenue, mais elle ne garantit pas un remboursement intégral. Quatre éléments du contrat continuent de fixer ce que vous recevez réellement après des soins.

•        Le taux de remboursement : il indique la part de chaque facture prise en charge et varie d'un contrat à l'autre. À 80 %, une facture de 300 € donne lieu à un remboursement de 240 €, même sans aucune franchise.

•        Le plafond annuel : au-delà de ce montant, plus rien n'est remboursé par année civile. Une chirurgie importante peut l'atteindre en une seule fois.

•        Le délai de carence : pendant cette période qui suit la souscription, certains frais ne sont pas couverts, avec ou sans franchise.

•        Les exclusions : les maladies et accidents antérieurs à la souscription, ainsi que les affections d'origine congénitale ou héréditaire, sont généralement exclus. La dysplasie de la hanche et du coude en est un exemple.

Une formule sans franchise forfaitaire peut aussi se traduire par une cotisation plus élevée, l'assureur reportant sur le tarif ce qu'il ne retient plus sur les factures. Le bon calcul consiste donc à mettre en regard le prix annuel de l'assurance et ce qui resterait à votre charge selon les soins dont votre animal a besoin, plutôt qu'à regarder la seule mention « sans franchise ».

Quelle différence entre franchise et délai de carence ?

La franchise est un montant, le délai de carence est une durée. La première réduit chaque remboursement ; le second détermine à partir de quand votre chien est couvert après la souscription. Les deux notions sont souvent confondues dans les recherches « assurance chien sans franchise ni carence », alors qu'elles se vérifient séparément.

Avec l'Assurance Santé Chien Chat, le délai de carence est de 15 jours pour les frais consécutifs à un accident, la consultation vaccinale et le capital décès accident, et de 60 jours pour les autres frais. Une urgence liée à un accident survenu après 15 jours est donc prise en charge, contrairement à une maladie déclarée dans les deux premiers mois.

Si une offre propose de réduire la carence sur présentation d'un certificat de bonne santé établi par le vétérinaire, vérifiez dans les conditions générales quels frais sont concernés. Le détail figure dans notre article sur le délai de carence de l'assurance chien.

Que reste-t-il à votre charge avec l'Assurance Santé Chien Chat de Carrefour Assurance ?

Les frais garantis par l'Assurance Santé Chien Chat sont remboursés à 80 %, quelle que soit la formule de couverture : une franchise de 20 % de chaque facture reste donc à votre charge, avec un minimum de 20 € par acte. Pour une facture inférieure à 100 €, c'est ce minimum de 20 € qui s'applique. Ce remboursement s'entend dans la limite du plafond annuel que vous choisissez, 1 000 € ou 2 000 €.

Les soins courants suite maladie (consultations, examens, pharmacie, hospitalisation) sont limités à 3 remboursements par année civile.

Exemple chiffré : une gastro-entérite remboursée en formule Équilibre

Patricia, assurée en formule Équilibre, a réglé 106,30 € chez le vétérinaire pour la gastro-entérite de son chien. Cette prise en charge relève des soins courants suite maladie, une garantie proposée en option dans cette formule et limitée à 3 remboursements par année civile.

•        Remboursement : 106,30 € × 80 % = 85,04 €

•        Reste à charge (franchise de 20 %, supérieure au minimum de 20 €) : 106,30 € − 85,04 € = 21,26 €

Sur la même facture, un contrat à 80 % avec une franchise fixe de 50 € par acte rembourserait 35,04 € (85,04 € − 50 €), soit 71,26 € à votre charge. Avec une franchise annuelle de 100 € non encore entamée, cette première facture de l'année ne serait pas remboursée du tout. Ces deux calculs sont des illustrations, pas des offres existantes.

Avec ou sans franchise, comment choisir l'assurance de votre chien ?

Le choix se fait sur l'ensemble du contrat, pas sur la seule franchise. Avant de demander un devis, comparez les offres sur ces critères :

•        Le type de franchise : fixe par acte, annuelle ou proportionnelle, et son montant.

•        Le taux de remboursement et le plafond annuel, qui fixent ensemble ce que vous pouvez récupérer sur une année.

•        Les délais de carence, distincts pour les accidents et les maladies.

•        L'âge limite à la souscription et les exclusions, notamment des affections héréditaires.

•        Les garanties en option et le délai de remboursement.

•        Le prix annuel de la cotisation, à mettre en regard du reste à charge probable.

Votre chien lui-même oriente le choix. Un chiot ou un jeune chien qui consulte souvent pour des soins courants est pénalisé par une franchise fixe par acte. Si vous redoutez une chirurgie, un plafond annuel élevé est à privilégier. Pour un chien de plus de 8 ans, vérifiez l'âge limite de souscription de ce que l'on appelle couramment une mutuelle chien : chez Carrefour Assurance, la formule Accident reste accessible sans limite d'âge.

Pour aller plus loin sur la méthode, nos conseils pour comparer les assurances pour chien détaillent les points à vérifier dans les contrats.

Comment assurer votre chien chez Carrefour Assurance ?

La souscription de l'Assurance Santé Chien Chat est possible dès 3 mois, pour une assurance chien comme pour un chat, à quatre conditions :

1. Votre animal est identifié, par tatouage ou puce électronique.
2. Il est à jour de ses vaccins et de ses rappels.
3. Il ne présente pas de maladie congénitale, héréditaire, chronique ou récidivante au moment de la souscription.
4. Il a moins de 8 ans pour les formules Équilibre et Équilibre + ; la formule Accident n'a pas d'âge limite.

Une fois votre chien assuré, le contrat se poursuit sans limite d'âge ; la cotisation évolue dans les conditions prévues au contrat. Vos justificatifs se transmettent depuis l'espace client, et le remboursement intervient en 10 jours ouvrés en moyenne, 30 jours au maximum.

Pour un chien âgé ou un doute sur l'éligibilité, un conseiller vous répond au 09 69 39 32 60 (appel non surtaxé), du lundi au vendredi de 9h à 20h et le samedi de 9h à 16h.

Questions fréquentes sur l'assurance chien sans franchise

Existe-t-il une assurance pour chien sans franchise ni délai de carence ?

Les deux se vérifient séparément : un contrat peut ne retenir aucune franchise forfaitaire tout en prévoyant un délai de carence, notamment pour les maladies. Ce délai permet à l'assureur de ne pas couvrir une affection déjà présente à la souscription. Avant de choisir, vérifiez aussi le taux de remboursement et le plafond annuel : ce sont eux qui déterminent la part des frais vétérinaires réellement prise en charge.

Une assurance sans franchise coûte-t-elle plus cher ?

Cela peut être le cas. Ce que l'assureur ne retient plus sur chaque facture peut se répercuter sur la cotisation. Une formule sans franchise forfaitaire est intéressante si votre chien consulte régulièrement ; elle l'est moins s'il voit peu le vétérinaire. Pour trancher, estimez les soins probables sur une année et comparez le tarif annuel avec le reste à charge de chaque contrat.

Franchise annuelle ou par acte : laquelle est la plus avantageuse ?

Tout dépend de la fréquence des soins. La franchise par acte est retenue à chaque consultation : elle pèse lourd quand les petites factures se répètent. La franchise annuelle n'est retenue qu'une fois par an : elle peut absorber les premiers soins, puis ne joue plus. Pour un chiot ou un chien suivi pour une affection récurrente, la franchise annuelle est généralement moins pénalisante.

La franchise s'applique-t-elle aussi à l'assurance d'un chat ?

Oui, les mécanismes sont les mêmes pour un chat que pour un chien, et l'assurance chat de Carrefour Assurance repose sur le même contrat. Avec l'Assurance Santé Chien Chat, les deux espèces sont remboursées à 80 %, avec une franchise minimale de 20 € par acte. Exemple publié par Carrefour Assurance : pour un chat soigné après une bagarre en formule Accident, une facture de 119,60 € a été remboursée 95,68 €, soit 23,92 € à la charge du propriétaire.