Les sinistres font partie de la vie quotidienne et il est fort probable que vous soyez un jour confronté à l’un d’eux. Dégâts des eaux, cambriolage ou accident de la route, ces incidents impliquent une déclaration de sinistre à votre assurance, qui, le cas échéant, pourra procéder à une indemnisation. Selon les différentes garanties de vos contrats d’assurance habitation et auto, vous serez couvert contre les dommages causés par le sinistre. Mais que faire en cas de sinistre ? Comment le déclarer et comment obtenir une indemnisation ? Voici les réponses à vos questions.
Qu’est-ce qu’un sinistre en assurance ?
Un sinistre est un événement entraînant des dommages pour lequel vous êtes couvert selon les différentes garanties de vos contrats d’assurance habitation et auto.
Un contrat d’assurance sert à vous protéger face à des sinistres, en d’autres termes, différents événements pouvant occasionner des dommages à la fois matériels, immatériels et corporels. Si vous êtes victime d’un sinistre pour lequel vous êtes couvert par votre assurance, vous pouvez demander une indemnisation et recevoir un remboursement pour les dégâts causés par le sinistre sur vos biens.
De la même manière, les personnes victimes d’un accident de la route, qui ont subi des dommages corporels, sont également indemnisées par les compagnies d’assurance. En résumé, la notion de sinistre correspond à la réalisation d’un risque couvert par votre contrat d’assurance.
Quels sont les différents types de sinistres ?
En général, les principaux sinistres concernent l’assurance auto et l’assurance habitation. Mais ils peuvent aussi concerner vos enfants ou vos appareils électroniques, dans le cadre d’une assurance scolaire et extrascolaire ou d’une assurance pour appareils nomades.
Découvrez quels sont les sinistres les plus courants à déclarer au plus tôt à votre assurance pour obtenir un dédommagement.
Les sinistres couverts par votre assurance auto
Au volant, les risques encourus sont nombreux. L’assurance auto sert à vous protéger en tant que conducteur, mais protège aussi les autres automobilistes en cas de sinistre pour lequel vous seriez responsable. Votre véhicule peut également être couvert face à divers dommages qu’il pourrait subir, surtout si vous choisissez une formule d’assurance auto tous risques.
Les sinistres auto les plus courants sont les suivants :
- L’accident de la route,
- Le vandalisme ou le vol,
- Les autres sinistres de type bris de glace, incendie et catastrophe naturelle.
En tant que conducteur assuré, vous bénéficiez d’un coefficient de réduction-majoration, plus couramment appelé bonus-malus en assurance auto. En d’autres termes, ce coefficient peut évoluer en votre faveur ou défaveur selon votre comportement au volant et surtout, le nombre de sinistres responsables ou semi-responsables que vous déclarez.
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Les sinistres pris en charge par l’assurance multirisque habitation
Votre logement et vos biens peuvent aussi être victimes de divers sinistres. Pour cela, l’assurance habitation est votre meilleure protection et pourra vous indemniser dans le cas d’un :
- Dégât des eaux,
- Incendie,
- Cambriolage,
- Événement naturel,
Dommage à un tiers. Dans ce cas précis, c’est la garantie responsabilité civile incluse dans votre contrat d’assurance habitation qui entre en jeu. Par exemple, si votre chien détériore le mobilier de votre voisin, votre assurance responsabilité civile couvrira les dommages occasionnés.
Il s’agit là des principales garanties offertes par les contrats d’assurance habitation. Vous pouvez aussi être couvert en cas de bris de vitre, de dommages électriques ou de perte du contenu de votre congélateur.
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Comment déclarer un sinistre à votre assureur ?
Si vous êtes victime d’un sinistre, il est important d’en informer rapidement votre compagnie d’assurance. En règle générale, vous disposez d’un délai de 5 jours ouvrés pour le faire, sauf en cas de vol, où le délai est de 2 jours ouvrés.
Dans le cas d’une inondation, par exemple, vous disposez de 10 jours ouvrés pour déclarer ce sinistre à votre assurance. Vous devrez attendre la publication de l’arrêté interministériel reconnaissant l’état de catastrophe naturelle. Cette étape est obligatoire pour enclencher une procédure d’indemnisation.
Selon les conditions fixées dans votre contrat d’assurance et les dispositions prises par votre assureur, vous pouvez déclarer vos sinistres de plusieurs manières :
- Par lettre recommandée avec accusé de réception,
- Par téléphone,
- En agence,
- Directement en ligne, dans votre Espace Client.
De nombreuses compagnies d’assurance vous conseillent désormais de déclarer vos sinistres sur leur site internet. Cette solution est la plus pratique et la plus rapide. Toutefois, si votre situation ne vous permet pas de le faire, vous pouvez rédiger un courrier dans lequel vous expliquerez en détail les circonstances du sinistre.
Dans tous les cas, pensez à envoyer tous les justificatifs nécessaires. Certains d’entre eux sont obligatoires pour faire une déclaration, comme le constat papier ou constat amiable numérique dans le cas d’un sinistre auto.
Comment rédiger votre déclaration de sinistre ?
Vous ne savez pas comment rédiger votre courrier de déclaration de sinistre ? Vous pouvez vous inspirer du modèle de lettre ci-dessous.
Vos coordonnées Coordonnées de votre compagnie d’assurance
Madame, Monsieur, Je soussigné [votre prénom et votre nom], titulaire d’un contrat d’assurance n° [numéro de votre contrat d’assurance] souscrit auprès de votre compagnie le [date de souscription], vous informe par la présente lettre du sinistre suivant. En date du [date du sinistre] à [heure du sinistre], j’ai été victime [d’un accident/dégât des eaux/vol/autre : précisez la nature du sinistre et décrivez les circonstances de celui-ci]. Vous trouverez dans ce courrier les documents justificatifs qui témoignent du sinistre [joignez tous les documents prouvant le sinistre : dépôt de plainte, déclaration de vol, constat amiable, photographies des dégâts, liste des biens détériorés, estimation du montant des pertes, déclaration de témoins…].
Dans l’attente de votre retour, je vous prie d’accepter, Madame, Monsieur, mes sincères salutations,
Votre nom Votre signature |
Quelle sera la franchise retenue en cas de sinistre ?
Face à un sinistre, il se peut que votre assureur ne vous rembourse pas la totalité des dégâts subis. Cette somme qui reste à votre charge est appelée franchise du contrat d’assurance et son montant varie selon les contrats.
En cas de catastrophe naturelle, le montant de la franchise est fixé par les pouvoirs publics et demeure le même, quelle que soit votre compagnie d’assurance (380 €).
Carrefour Assurance vous propose son offre d’assurance habitation en formule intégrale sans franchise (hors catastrophes naturelles et événements naturels). Quant à l’assurance auto en formule intégrale tous risques, divers sinistres sont garantis sans franchise, comme c’est le cas pour le bris de glace.
Pensez à consulter les conditions de chaque contrat d’assurance ainsi que les montants de franchise avant de souscrire.
Combien de temps attendre pour être remboursé après un sinistre ?
Les délais d’indemnisation sont variables d’une assurance à une autre, sauf pour certains sinistres comme les catastrophes naturelles, dont les délais sont fixés par la loi. Les délais prévus sont indiqués dans chaque contrat d’assurance et vous pouvez donc comparer les offres avant d’arrêter votre choix.
En principe, les petits sinistres (dégâts sur le mobilier ou sur les biens) sont remboursés sous 10 à 30 jours. Dans des situations plus graves comme une inondation ou un accident de la route ayant entraîné des dommages corporels, les délais sont plus longs et s’étendent de 1 à 8 mois au maximum.
Pensez à vérifier les délais prévus dans vos différents contrats afin d’être bien préparé en cas de sinistre.
*Exemple de cotisation valable au 19/05/2020 correspondant à un véhicule de type VW Golf VI 1.4 16S 80 CONCEPT ESS, mis en circulation le 01/01/2011 pour un conducteur âgé de moins de 70 ans avec un bonus de 50, sans sinistre ni interruption d'assurance au cours des 36 derniers mois précédant la souscription, disposant pour son véhicule d'un garage clos dans la commune de Nogent-le-Rotrou (28400).
**Exemple de cotisation valable au 01/01/2022 et correspondant à un studio (moins de 30 m²) avec un capital mobilier de 15 245 euros et un capital objets de valeur de 763 €, locataire en résidence principale à FOUGÈRES (35300).
