Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance, vous vous engagez à payer une somme spécifique pour faire jouer des garanties en cas de sinistre. C’est ce qu’on appelle la cotisation d’assurance. Ce mécanisme s’applique à tous les types de couvertures, que ce soit pour protéger vos enfants, votre habitation, votre auto, votre animal de compagnie ou encore vos appareils nomades. Calcul du montant, dates d’échéance à respecter, révision de cotisation… c’est parti pour un panorama complet de la cotisation d’assurance.
Quelle différence entre cotisation et prime d’assurance ?
Ces termes font partie du vocabulaire des assurances et désignent sensiblement la même chose. En effet, la cotisation et la prime d’assurance renvoient toutes deux au montant que vous devez payer pour bénéficier des garanties présentes dans vos contrats d’assurance du quotidien, comme la responsabilité civile par exemple.
Néanmoins, les assureurs font une distinction entre ces expressions :
- En règle générale, la cotisation d’assurance fait référence à la somme versée chaque mois, ou chaque trimestre par le souscripteur. Cette appellation est donc, en principe, employée pour parler du coût mensuel de votre couverture.
- La prime annuelle d’assurance représente, quant à elle, le tarif global de votre police d’assurance sur une année, c’est-à-dire la somme totale des cotisations déboursées jusqu’à la date anniversaire du contrat.
- Si la différence est subtile, elle permet de mieux comprendre vos engagements contractuels.
Comment calculer sa cotisation d’assurance ?
Votre cotisation est établie à la souscription du contrat sur la base de vos déclarations et en fonction des garanties accordées.
Le calcul de la cotisation d’assurance tient compte d’un certain nombre d’éléments, notamment :
- Le niveau de couverture choisi (formule et garanties additionnelles),
- Le montant des franchises et des plafonds d’indemnisation,
- Le profil de l’assuré ou des assurés,
- Les caractéristiques du véhicule, du logement ou des biens à assurer,
- L’historique des sinistres.
À la cotisation nette, à savoir la portion de prime servant à absorber le coût des sinistres et les frais de fonctionnement de l’organisme, s’ajoutent d’autres facteurs qui impactent le prix de l’assurance. C’est le cas des frais accessoires, des taxes imposées par le gouvernement et de l’indice sur lequel est indexé le contrat d’assurance.
Bon à savoir
Différents indices influent sur la cotisation d’assurance, à la hausse ou à la baisse. Par exemple l’indice du coût de construction de la FFB (Fédération française du bâtiment) pour l’assurance habitation ou l’indice SRA (sécurité et réparation automobile) pour l’assurance auto. Ces indices font l’objet d’un calcul trimestriel fondé sur les fluctuations des marchés. Chaque année, les assureurs révisent ainsi le tarif de leurs prestations selon la valeur de l’indice concerné.
Alors, à quoi s’attendre concrètement comme montant de cotisation ? La réponse en chiffres avec les assurances Carrefour Assurance :
- L’assurance scolaire et extrascolaire revient à 15 € par enfant et par an. En plus de la responsabilité civile comprise dans l’assurance scolaire, votre petit est protégé à tout moment, et où qu’il soit.
- Les prix de l’assurance automobile au tiers commencent dès 11,05 € par mois* avec une protection conducteur automatiquement incluse.
À vos côtés au quotidien, Carrefour Assurance propose des couvertures accessibles, adaptées à tous les budgets.
Quand payer sa cotisation d’assurance ?
Au moment de souscrire un contrat d’assurance, les assureurs offrent généralement trois options de paiement. À vous de choisir si vous préférez vous acquitter d’un versement mensuel, trimestriel ou annuel. Notez qu’un paiement fractionné donne habituellement lieu à ce qu’on appelle des frais d’échéance. Il s’agit d’un complément de cotisation dont le montant forfaitaire est prélevé en une fois, en plus des cotisations mensuelles ou trimestrielles.
Votre prime d’assurance ou vos mensualités sont indiquées dans l’avis d’échéance, ou appel de cotisation, envoyé tous les ans par la compagnie d’assurance. À sa réception, vous disposez de 10 jours pour effectuer le règlement de votre cotisation d’assurance.
Avec l’assurance habitation Carrefour Assurance, vous pouvez échelonner votre cotisation en 12 mensualités. Et ce, sans frais supplémentaires !
Que faire en cas d’augmentation de la cotisation ?
Vous avez constaté une hausse de votre cotisation d’assurance ? Son augmentation peut avoir des causes diverses, comme évoquées plus haut.
Sachez que toute majoration due à l’indice, à la modification des taxes fiscales ou à l’ajout de nouvelles garanties obligatoires n’est pas imputable aux assureurs. De fait, ces augmentations ne constituent pas un motif de résiliation.
En revanche, les primes restent librement fixées par les sociétés d’assurance qui peuvent choisir d’élever leur cotisation. Le cas échéant, et en l’absence d’une clause "révision des cotisations" dans le contrat, l’assureur est tenu d’obtenir votre accord avant de modifier le prix de la couverture.
Si la hausse de la cotisation d’assurance vous paraît injustifiée, vous avez la possibilité de la contester et de demander à ce qu’elle soit recalculée.
L’astuce en plus Vous n’êtes pas d’accord avec la variation de tarification opérée par votre assureur ? Dans le cadre de la loi Hamon, vous avez le droit de résilier votre contrat d’assurance de plus d’un an à n’importe quel moment. Vous pouvez ainsi vous tourner vers une couverture plus attractive. C’est également l’occasion de dénicher une formule plus complète pour prendre soin de votre voiture, bichonner votre compagnon à quatre pattes ou protéger votre logement ! |
Peut-on demander une diminution de la cotisation d’assurance ?
Bonne nouvelle, votre cotisation d’assurance peut aussi diminuer. C’est notamment le cas avec l’assurance auto si vous gagnez du bonus (à l’inverse, un malus vous vaudra une couverture plus chère).
De la même façon, un changement de situation, l’amélioration du dispositif de sécurité de votre maison ou un déménagement dans une zone moins exposée aux catastrophes naturelles, peuvent aboutir à une réduction de la cotisation.
*Exemple de cotisation valable au 19/05/2020 correspondant à un véhicule de type VW Golf VI 1.4 16S 80 CONCEPT ESS, mis en circulation le 01/01/2011 pour un conducteur âgé de moins de 70 ans avec un bonus de 50, sans sinistre ni interruption d’assurance au cours des 36 derniers mois précédant la souscription, disposant pour son véhicule d’un garage clos dans la commune de Nogent-le-Rotrou (28400).
