Arrêt de travail prolongé, invalidité permanente, décès… un incident peut bouleverser votre vie et celle de vos proches. Au-delà du préjudice moral, ce type d’événements peut entraîner de lourdes difficultés financières. Mais il existe une solution pour prévenir les conséquences des accidents de la vie : l’assurance prévoyance. Elle contient des garanties qui visent à minimiser les pertes de revenus et à protéger votre famille face aux aléas du quotidien. Faisons le point.
Définition : qu’est-ce que l’assurance prévoyance ?
Un contrat de prévoyance permet d’anticiper certains risques de la vie pouvant porter atteinte à l’intégrité physique d’une personne, d’où son intitulé. En cas d’accident, vous bénéficiez ainsi d’une meilleure prise en charge de vos frais de santé, et de prestations financières compensatoires.
Cette assurance peut être souscrite à titre particulier : on parle alors de prévoyance individuelle. Il existe également des régimes collectifs mis en place par les employeurs pour leurs salariés, dont l’adhésion est obligatoire ou facultative.
L’astuce en plus Vous êtes déjà protégé par la prévoyance collective de votre entreprise ? Sachez que vous pouvez la combiner avec une assurance prévoyance individuelle, comme la Protection famille de Carrefour Assurance, afin de renforcer votre niveau de protection. |
Quelle est la différence entre prévoyance et mutuelle santé ?
Il est fréquent de confondre la mutuelle et la prévoyance. Pourtant, ces mécanismes de protection sociale ne remplissent pas la même fonction.
- La mutuelle est une complémentaire santé : elle intervient après remboursement de la Sécurité sociale pour diminuer le reste à charge de vos frais médicaux (ticket modérateur et dépassement d’honoraires).
- L’assurance prévoyance s’applique en cas d’accident de la vie ou de décès : selon la situation, la personne lésée et sa famille perçoivent un complément de revenu ou le versement d’un capital ou d’une rente.
Les deux types de contrats se déclinent habituellement en plusieurs formules, avec un niveau de couverture variable.
Pourquoi souscrire à une assurance prévoyance ?
Tout le monde souhaite être épargné par les coups durs, mais malheureusement, nul ne peut le prévoir. Une invalidité permanente, par exemple, peut engendrer de gros soucis d'argent pour le foyer impacté, dû à la perte des revenus professionnels. La prévoyance constitue un outil efficace pour mettre toute la famille à l’abri.
Cette assurance offre par ailleurs de nombreux avantages :
- Un contrat unique pour protéger tous les membres du foyer : adhérent, conjoint, et enfants.
- Le remboursement des frais de santé liés à votre accident, en complément de la Sécurité sociale et de la mutuelle.
- Une protection juridique : un service spécialisé pour vous aider à obtenir la réparation d’un préjudice corporel subi à la suite d'un acte chirurgical ou encore d'une agression.
- Des prestations d’assistance : aide-ménagère, garde d’enfants, livraison de repas… autant de garanties qui vous simplifient la vie en cas d’immobilisation.
- Des indemnités journalières : vous recevez une somme forfaitaire quotidienne suite à une hospitalisation consécutive à un accident de la vie, et supérieure à 48 h.
Bon à savoir
La souscription d’une prévoyance s’accompagne d’une fiscalité avantageuse, car les pensions d’invalidité versées dans le cadre d’un contrat individuel sont exonérées d’impôts. De la même façon, le capital décès n’est pas soumis aux droits de succession.
Quels sont les risques couverts par la prévoyance ?
L’assurance prévoyance permet de vous prémunir contre trois risques principaux.
L’invalidité permanente
La réduction partielle ou totale de certaines aptitudes affecte votre capacité à travailler, et ce, de façon irrémédiable. Cette garantie concerne les accidents de la vie privée, c’est-à-dire survenant au cours d’activités domestiques, sportives, ou de loisirs. Elle déclenche le versement d’une rente pour compenser la diminution des revenus professionnels.
L’incapacité temporaire de travail
Vous avez été victime d’une maladie ou d’un accident de la vie courante, et n’êtes provisoirement plus capable d’exercer votre profession ? Durant votre arrêt de travail, la prévoyance vous verse des indemnités journalières pour maintenir votre salaire, et préserver ainsi le niveau de vie de votre foyer.
Le décès
La garantie s’actionne pour protéger vos proches après votre disparition, afin que les soucis pécuniaires ne s’ajoutent pas à leur douleur. Ils perçoivent de l’argent sous la forme d’une rente ou d’un capital. La prévoyance peut aussi assurer tout ou une partie du financement des frais d’obsèques si l’option a été souscrite par l’adhérent.
L’info en plus Certains contrats de prévoyance sont plus complets que d’autres. Les accidents du travail et de la circulation peuvent par exemple faire l’objet d’une indemnisation. De la même façon, l’assurance peut inclure une garantie dépendance destinée à couvrir la perte totale et irréversible d’autonomie. |
Quel est le prix d’une prévoyance ?
Comme pour toutes les assurances, la prime augmente avec le niveau de couverture. De fait, le coût d’une prévoyance repose essentiellement sur le montant du capital souhaité, et l’étendue des garanties.
D’autres facteurs influent également sur les mensualités à régler : votre âge, votre état de santé, ou encore votre lieu de résidence.
Ainsi, Carrefour Assurance propose trois offres pour s’adapter aux besoins et au budget de chaque foyer. Pour vous donner un ordre d’idée, les cotisations minimales varient de 7,01 € par mois* pour la formule Essentielle, à 11,83 € par mois* pour la Protection famille Intégrale +.
Précision utile : le tarif reste identique, quel que soit le nombre d’enfants désignés au contrat.
Comment fonctionne un contrat de prévoyance ?
De la même manière que vos autres contrats d’assurance !
Vous réglez une cotisation à l’organisme assureur chaque mois, trimestre, semestre ou année, en fonction de la périodicité de paiement choisie à la souscription. En échange, la prévoyance indemnise les dommages corporels subis par les membres de votre famille, ou par vous-même, à la suite d’un accident garanti.
Avant de vous lancer dans la recherche de votre prévoyance, prenez le temps de faire le point sur votre situation. Évaluez précisément vos besoins et ceux de votre famille afin de sélectionner les garanties appropriées. Comparez ensuite les devis pour trouver la formule qui vous conviendra le mieux. Enfin, n’oubliez pas de lire minutieusement les conditions générales et particulières du contrat avant toute signature.
Remarque : vos enfants peuvent être rattachés à la prévoyance s’ils vivent sous votre toit, et ce, habituellement jusqu’à leur 25e anniversaire.
Quand touche-t-on les sommes prévues dans le cadre de la prévoyance ?
En cas d’accident ou d’événement tragique, la première étape consiste à déclarer le sinistre le plus rapidement possible auprès de votre assureur.
Par la suite, l’organisme de prévoyance peut requérir une expertise médicale, notamment dans le cadre d’une incapacité ou d’une invalidité. Le cas échéant, vous devrez vous y soumettre, sous peine de perdre le bénéfice de vos garanties.
Enfin, vous devrez réunir un certain nombre de documents. Les sommes dues seront débloquées dès lors que l’ensemble des pièces justificatives demandées auront été réceptionnées par l’assureur.
Notez qu’en cas d’invalidité permanente, le règlement n’est effectué qu’une fois le taux d’invalidité connu. Pour cela, il est nécessaire d’attendre la consolidation des blessures. Le versement de l’indemnité peut donc prendre plusieurs mois.
* Exemple de cotisation valable au 01/01/2020 pour un adulte seul et sans enfant.
