Comment protéger ses proches en cas de coup dur ?

Qu’appelle-t-on coups durs de la vie ?

Un coup dur de la vie est un événement non désiré qui survient et bouscule la quiétude d’un foyer. L’on recense trois grandes catégories :

• Les accidents : hospitalisations, accidents de la route, accidents sportifs, chutes ou autres accidents dans le cadre du privé
• Les maladies : maladies graves type cancers, maladies auto-immunes et héréditaires handicapantes, handicap, perte d'autonomie
• Les décès : décès accidentel, décès des suites de maladie, décès naturel

Prévenir avant de guérir : anticipez votre prévoyance ! 

Tout comme vous mettez un manteau pour vous protéger du froid ou encore votre ceinture de sécurité pour éviter d’être blessé dans un potentiel accident, pour mettre vos proches à l’abri, il existe des solutions efficaces. Dans de nombreux cas, la prévention est vitale. Il est possible de se protéger soi-même, mais également sa famille face aux aléas malheureux de la vie.

Mutuelles, assurances, comptes épargne, etc., sont autant de solutions qui existent pour mettre vos proches à l’abri. Cependant, face à la multitude de produits, beaucoup de personnes se posent la question du choix. Voici donc un récapitulatif des solutions de prévoyance existantes pour vous aider à choisir la plus appropriée.

La mutuelle : le premier rempart face à la maladie 

Également connue sous le nom de complémentaire santé, la mutuelle vient en complément de la prise en charge de la Sécurité Sociale. C’est ainsi qu’elle comble toute ou partie du reste à charge concernant les frais médicaux, dentaires, optiques, auditifs ou chirurgicaux.

La mutuelle peut être souscrite à titre individuel ou par le biais de l’entreprise. Elle couvre le titulaire du contrat ainsi que ses enfants, mais peut aussi couvrir le conjoint. Il existe plusieurs niveaux de couverture en fonction du budget des besoins du titulaire du contrat. 

Un contrat de mutuelle d’entreprise ne peut généralement pas être modulé en fonction de vos besoins. Il est négocié par le groupe et reste identique pour tous les salariés. 

Le contrat de prévoyance : un bon moyen de palier à la perte financière

Dès lors qu’il y a un arrêt de travail causé par un accident de travail ou de la vie privée, les contrats de prévoyance permettent d’obtenir un maintien de revenus. Selon les termes du contrat, s’il y a invalidité permanente ou partielle, ce complément de revenus peut durer jusqu’à la retraite du titulaire. 

La plupart des compagnies d’assurance proposent également d’ajouter une garantie décès au contrat de prévoyance, dans le but de protéger les ayant-droits (conjoint, enfants, petits-enfants) grâce à l’octroi d’une rente d’éducation pour les enfants ou encore d’une rente pour le conjoint. 

Il est fortement recommandé aux entrepreneurs et chefs d’entreprise de souscrire une garantie de prévoyance de façon à couvrir la perte financière en cas d’arrêt de travail ou encore de couvrir les dividendes des mandataires sociaux. À noter que pour les travailleurs non-salariés (TNS), il est possible de déduire ce contrat selon la loi Madelin.

Le contrat de prévoyance peut se décliner en plusieurs types d’options. La plus connue reste la garantie accidents de la vie (GAV) qui couvre tous les membres du foyer fiscal du titulaire en cas d’accident de la vie courante, en prenant en compte le préjudice économique, esthétique et moral. Le capital versé peut atteindre 1 million d’euros dès 1 % d’incapacité.

Moins connues, mais tout aussi importantes, il existe également l’assurance de protection juridique, l’assurance de biens ou encore les appareils nomades.

L’assurance de prêt pour couvrir le conjoint lors d’un achat immobilier

Vous êtes propriétaire de votre bien immobilier ? Lors de la signature du crédit, une assurance emprunteur est nécessaire. Bien que non obligatoire, les banques ne prêtent jamais si une telle assurance n’est pas souscrite par le futur propriétaire.

L’assurance emprunteur couvre l’emprunteur ainsi que le co-emprunteur (le cas échéant), notamment en cas de perte d’emploi, de perte partielle ou totale d’invalidité ainsi que de décès de l’un des souscripteurs.

Il est possible de souscrire une assurance de prêt auprès de n’importe quel organisme, même si celui-ci n’est pas celui qui vous propose votre crédit. Cela est d’ailleurs souvent plus intéressant. De même, il est possible de changer d’organisme d’assurance emprunteur aussi souvent que vous le désirez pendant la vie du crédit. 

L’assurance dépendance pour ne pas dépendre de vos enfants

Après un grave accident, une maladie ou tout simplement en vieillissant, notre corps peut perdre sa mobilité. Certaines personnes se retrouvent alors dans l’incapacité d’accomplir seules certains gestes essentiels de la vie courante. L’assurance dépendance permet d’obtenir une prise en charge financière et humaine dans le cadre de la perte d’autonomie. 

C’est également ce type d’assurance prévoyance qui permet aux séniors d’être maintenus à domicile. Ainsi, même si cela n’enlève rien aux soucis causés à la famille, les proches n’ont pas à assumer les dépenses liées à la perte d’autonomie puisque l’assurance prévoyance est faite pour ça.

Pour anticiper une perte d’autonomie, il est aussi possible de choisir la solution de la téléassistance dans le but de vieillir à domicile le plus longtemps possible. 

Plus un contrat d’assurance dépendance est souscrit tôt (durant la vie active), plus il sera intéressant, car les cotisations seront moins élevées. À noter que les chefs d’entreprise qui y souscrivent peuvent aussi déduire les cotisations versées par le biais de la loi Madelin.

 
L’assurance décès

Ce type d’assurance vient protéger les proches en cas de décès du souscripteur. En effet, ce dernier choisit un capital et/ou une rente d’éducation à verser à ses ayants-droits, leur permettant ainsi de l’utiliser comme ils le souhaitent si le souscripteur venait à disparaître.

Les ayants-droits d’une assurance décès peuvent être nommés par le titulaire sans qu’il y ait forcément de lien familial. Il peut donc s’agir des enfants, du conjoint, d’un membre de la famille, mais également d’un ami, d’un voisin ou toute autre connaissance. 

L’assurance obsèques

La perte d’un être cher est douloureuse. En plus de la peine à surmonter, il y a aussi les nombreuses et fastidieuses démarches administratives à assumer, ainsi que les frais élevés à prévoir. L’assurance obsèques délestent ceux qui restent des divers frais de sépulture ainsi que ceux liés au rapatriement du corps le cas échéant. 

Selon les formules de contrat, le titulaire peut aussi choisir d’organiser ses funérailles de son vivant évitant ainsi aux proches la lourde tâche du choix, des frais et de l’organisation. En général, la famille ne s’occupe de rien puisque le titulaire a pris soin de tout régler en amont.

Le Plan d’Epargne Retraite (PER)

Directement issu de la loi PACTE, le PER (collectif ou individuel) est un produit d’épargne qui séduit les français. Tout au long de sa vie active, le titulaire et l’entreprise dans le cas des PER d’entreprise, versent des sommes mensuellement ou annuellement. Celles-ci ne pourront être débloquées qu’au moment du départ à la retraite, dans le but d’obtenir un complément de revenus. Celui-ci est versé sous forme de rente ou de capital.

Cependant, il est possible de procéder à un déblocage anticipé dans certains cas très spécifiques, pour protéger ses proches, comme :  

• Une invalidité (titulaire, époux(se), partenaire PACS ou enfants) 
• Le décès de l’époux ou partenaire PACS 
• L’expiration des droits aux allocations chômage 
• Un surendettement (avec demande de la commission de surendettement)
• Une cessation d’activité non salarié après liquidation judiciaire 
• L’acquisition de la résidence principale. 

L’épargne personnelle

Nombre de français économisent chaque mois. Que ce soit sur un Livret A personnel, sur celui de leurs enfants ou sur une assurance vie, ces économies peuvent servir en cas de coup dur. Par exemple, l’assurance vie permet de simplifier la transmission du patrimoine aux enfants, car elle est avantageuse sur le plan fiscal.