Mode d'emploi de l'assurance habitation en couple

Quelle assurance habitation choisir lorsqu’on est en couple ?

Lorsque deux personnes sont en couple et partagent le même logement, il est souvent préférable de souscrire à une assurance habitation commune plutôt que deux couvertures distinctes. 

Cela permet de regrouper les garanties essentielles en un contrat unique : responsabilité civile, dégât des eaux, incendie, vol, bris de glace, catastrophes naturelles, et événements climatiques. 

De plus, l’assurance habitation pour les couples mariés, pacsés ou en union libre permet de faire des économies sur les cotisations. En effet, les primes sont divisées par 2 !

Autre avantage : la gestion administrative est facilitée puisqu’il n’y a qu’un seul contrat. 

Cas des propriétaires en couple : une couverture facultative, mais capitale

Vous vivez avec votre moitié dans un appartement que vous avez acheté ? La loi n’impose pas la souscription d’une assurance habitation aux propriétaires occupants, peu importe leur situation matrimoniale. Seule exception : l’assurance logement devient obligatoire si le bien est situé en copropriété. 

Cependant, faire l’impasse sur cette protection s’avère extrêmement risqué, car vous n’obtiendrez aucun dédommagement si un sinistre survient dans votre nid douillet. Pire encore, si vous causez des dommages à autrui, par exemple vos voisins, ou à leurs biens. En l’absence d’une garantie responsabilité civile, vous serez en effet tenu de rembourser vous-même les victimes. 

Ainsi, il est fortement conseillé aux propriétaires mariés, pacsés ou en concubinage de prendre une multirisque habitation.

Bon à savoir 

Depuis 2015, les bailleurs copropriétaires doivent impérativement souscrire à une assurance propriétaire non occupant pour le logement qu’ils mettent en location, en vertu de la loi Alur. 

Cas des locataires en couple : l’assurance habitation obligatoire

Contrairement aux propriétaires de maisons individuelles, les locataires ont l’obligation légale d’assurer leur habitation contre les risques locatifs. 

Il leur est aussi fortement recommandé de souscrire les garanties facultatives suivantes pour profiter d’une protection optimale : 

• Le recours des voisins et des tiers : pour la prise en charge des dommages matériels et corporels subis par autrui à cause d’un incident survenu dans votre logement (fuite d’eau, propagation d’incendie, etc.). 
• Les dommages aux biens : pour obtenir le remboursement des dégâts occasionnés à vos biens personnels à la suite d’un sinistre garanti. 

Quel est le prix moyen d’une assurance habitation pour les couples ?

Tout d’abord, rappelons que le mariage, le concubinage et le pacs n’affectent pas le coût de la couverture à proprement parler. En effet, c’est le fait d’ajouter une personne au contrat qui peut impacter le prix à la hausse. Pour l’assureur, cela se traduit par une augmentation du risque. Dès lors, la prime d’assurance d’un contrat souscrit par un couple sera mécaniquement plus onéreuse que celle d’une MRH prise individuellement. 

La plupart du temps, l’arrivée du conjoint dans le logement n’a pourtant qu’une faible incidence sur le tarif annuel. En revanche, la cotisation peut grimper de manière significative si votre époux ou épouse possède des objets de valeur comme du mobilier ancien, des œuvres d’art ou des bijoux. Les sommes à verser à votre assureur évoluent effectivement en fonction du capital mobilier couvert. 

Comptez en moyenne 216 € par an pour assurer un appartement, et 372 € pour une maison (source : lesfurets.com). Les petits budgets étudiants, par exemple, peuvent se tourner vers la formule Essentielle de Carrefour Assurance : votre nid d’amour est protégé dès 7,12 € par mois*, soit 85,44 € seulement pour l’année.  

Quand et comment ajouter son partenaire sur son assurance habitation ?

Votre partenaire de vie emménage chez vous ? Vous devez en informer votre assureur dans un délai de 15 jours. En effet, sachez que l’assurance MRH couvre l’intégralité des personnes résidant sous le même toit, à condition qu'elles aient été déclarées auprès de l’assureur. Ce changement de situation doit donc être signalé afin que la compagnie d’assurance puisse ajuster le contrat en conséquence. 

Pour ajouter votre moitié sur votre assurance habitation de couple, vous devez prévenir votre assureur par lettre recommandé avec accusé de réception. Il vous faudra fournir une preuve de la nature de votre relation. Ce justificatif varie selon la forme d’union :  

• Acte de mariage, 
• Copie de la convention du pacte civil de solidarité, 
• Certificat de vie commune ou de concubinage. 

L’info en plus 

Votre partenaire dispose de 3 mois pour demander la résiliation de son ancien contrat habitation à la suite de son déménagement. L’éventuel trop-perçu lui sera alors remboursé par l’assureur. 

Quel nom indiquer sur le contrat d’assurance habitation d’un couple ?

Si le couple vit dans un logement loué, plusieurs cas de figure sont envisageables : 

• Une seule personne signe le contrat, puis déclare son compagnon, 
• Les mariés cosignent le contrat, 
• Les conjoints prennent deux assurances séparées, à titre individuel. 

Si le couple est propriétaire du domicile conjugal, il n’existe qu’une seule possibilité : souscrire à un contrat sous un seul nom, et ajouter son compagnon par la suite. 

Assurance habitation et divorce : que faire en cas de séparation ?

Tout comme le fait de se mettre en couple, la séparation constitue un changement de situation personnelle. Ainsi, en cas de rupture, il faut donc contacter l’organisme assureur pour exclure du contrat le partenaire qui a quitté le logement.

Le délai de notification est de 3 mois après l’événement. Si vous omettez d’informer votre assureur dans les temps impartis, il aura le droit de résilier votre contrat pour modification de régime matrimonial. 

*Exemple de cotisation valable au 15/11/2022 et correspondant à un studio (moins de 30 m²) avec un capital mobilier de 15 245 euros et un capital objets de valeur de 763 €, locataire en résidence principale à FOUGÈRES (35 300).