Il existe de nombreuses assurances pour se protéger des risques du quotidien. Parmi les produits disponibles, l’assurance IARD couvre les biens matériels et non les personnes. On retrouve par exemple dans cette catégorie l’assurance habitation ou l’assurance auto. Voyons tout ce qui se cache derrière l’appellation IARD.
Qu’est-ce que l’assurance IARD ?
L’acronyme IARD signifie “Incendies, Accidents et Risques Divers”. Elle englobe toutes les assurances qui visent à protéger exclusivement les biens matériels (voiture ou maison, par exemple). Elle s’oppose ainsi aux assurances qui protègent une personne, comme la complémentaire santé. Dans le monde de l’assurance, le terme IARD est le plus souvent utilisé par les professionnels.
Les assurances IARD sont-elles obligatoires ?
L’assurance IARD est parfois obligatoire : c’est par exemple le cas pour l’assurance auto ou deux-roues. En revanche, elle ne l’est pas pour l’habitation, sauf pour les locataires ou pour les propriétaires d’un bien situé dans une copropriété. L’assurance IARD est aussi facultative pour les bateaux de plaisance ou à moteur, puisqu’ils ne rentrent pas dans la catégorie des véhicules terrestres à moteur.
Elle reste tout de même fortement recommandée puisqu’elle couvre vos biens en cas de sinistre et vous permet ainsi d’obtenir des indemnités, conformément aux garanties prévues dans votre contrat. L’assurance IARD est généralement complétée par une assurance RC (Responsabilité Civile), pour vous protéger en cas de dommages causés à un tiers.
Bon à savoir
Conduire un véhicule sans être couvert par une assurance auto est un délit, passible d’une amende de 3 750 €.
Pourquoi souscrire à une assurance IARD ?
Un incident est vite arrivé et les conséquences financières peuvent être désastreuses. C’est pour cette raison que l’assurance IARD est importante : elle vous assure une prise en charge en cas de sinistre. L’assurance Responsabilité Civile n’est pas suffisante puisqu’elle indemnise uniquement les dommages occasionnés à une tierce personne. Par exemple, en cas de collision avec une autre voiture, dont vous êtes responsable, la RC défraiera uniquement les réparations de l’autre conducteur, mais pas celles de votre propre véhicule. Une assurance auto complète est donc nécessaire pour bien vous couvrir. Elle peut s’adapter à vos besoins et à votre budget, à travers tout un panel de formules.
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La même réflexion est applicable à l’assurance habitation. Là encore, les sinistres sont fréquents et les réparations peuvent être colossales, même pour un petit incident en apparence sans gravité. L’assurance habitation vous permettra de garder l’esprit serein en protégeant tous vos biens. L’objectif est en effet de vous sentir en sécurité chez vous et d’anticiper les éventuels coups durs de la vie.
Les garanties des assurances IARD
Le point primordial lors de la souscription d’une assurance IARD est de bien vérifier les garanties de votre contrat. Ces dernières doivent correspondre à vos besoins et à votre utilisation du bien à assurer.
L’assurance auto
L’assurance IARD auto couvre les dégâts matériels liés à votre voiture. Elle concerne les particuliers mais aussi les entreprises qui ont une flotte de véhicules. Dans le cadre de l’assurance auto, il faut bien faire la différence entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques. La première vous couvre uniquement pour les dégâts que vous causez à autrui, avec la responsabilité civile. En revanche, aucune indemnisation n’est prévue pour les dégâts sur votre propre véhicule. Pour protéger votre voiture, c’est l’assurance tous risques qui devra être souscrite. Parmi les garanties IARD indispensables pour bien être protégé, on retrouve :
- L’assistance (0 km idéalement).
- Le bris de glaces.
- Les catastrophes naturelles.
- Les catastrophes technologiques.
- Les attentats.
- L’incendie et l’explosion.
- Le vol.
- Les dommages tous accidents.
- Le véhicule de remplacement.
Il s’agit de garanties matérielles qui complètent la protection des personnes (responsabilité civile, recours de l’assuré, protection juridique, etc).
L’assurance habitation
Les garanties de votre contrat d’assurance habitation dépendent de la formule choisie. Cependant, certaines d’entre elles sont systématiquement intégrées dans le contrat. Il s’agit des garanties indispensables (dégât des eaux, vol, incendie, bris de vitres, etc.). Selon vos cotisations mensuelles, elles peuvent être avec ou sans franchise. Le montant de la prise en charge varie ensuite selon le niveau de couverture de votre mobilier et de vos objets de valeur. Certaines garanties sont optionnelles : le dépannage d’urgence à domicile, la garantie rééquipement à neuf ou encore la garantie des extérieurs.
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Comment choisir son assurance IARD ?
Le choix d’une assurance n’est pas à prendre à la légère. Pour souscrire la meilleure assurance IARD, il est important de s’intéresser à plusieurs critères et de comparer les offres d’un assureur à un autre. Aussi, la plupart des contrats d’assurance, IARD ou non, intègrent une franchise. Elle correspond à la somme qui reste systématiquement à la charge de l’assuré. Plus cette franchise est basse, et plus les cotisations augmentent. Le contrat peut également avoir des exclusions. Dans ce cas, cela signifie que certaines situations précises ne permettent pas d’indemnisation.
Choisir son assurance IARD auto
Pour sélectionner une assurance IARD pour sa voiture, il faut commencer par faire l’inventaire de ses besoins. Quel est le véhicule à assurer et quelle est sa valeur ? Quels sont les risques potentiels selon votre usage quotidien ? Ensuite, pensez à bien vérifier les différentes garanties des contrats ainsi que la valeur de remplacement. N’oubliez pas de contrôler les éventuelles exclusions et les franchises.
De manière générale, il est vivement conseillé de choisir une assurance IARD avec le maximum de garanties pour un véhicule neuf. Pour une voiture ancienne, c’est l’inverse, puisque les indemnités sont calculées sur sa valeur.
Choisir son assurance IARD habitation
Comme pour la voiture, faites pour commencer le point sur ce que vous souhaitez assurer. Un tour d’horizon de vos équipements et de vos objets de valeur (bijoux, par exemple) s’impose afin de déterminer le niveau de couverture du mobilier. C’est une étape à ne pas négliger car en cas de sinistre, le montant de l’indemnisation sera calculé par rapport à ce que vous avez déclaré. Pour une assurance habitation, la superficie du logement et le nombre de pièces sont aussi des points importants, qui auront une influence sur le tarif.
Vérifiez ensuite les différentes garanties du contrat et les éventuelles exclusions. Par exemple, les extérieurs de l’habitation ne sont généralement pas couverts dans la formule de base. Il peut donc être intéressant d’étendre vos garanties si vous avez un jardin et/ou une véranda. La garantie électroménager est aussi importante puisque ces appareils peuvent vite représenter un coût important s’ils sont endommagés.
*Exemple de cotisation valable au 19/05/2020 correspondant à un véhicule de type VW Golf VI 1.4 16S 80 CONCEPT ESS, mis en circulation le 01/01/2011 pour un conducteur âgé de moins de 70 ans avec un bonus de 50, sans sinistre ni interruption d'assurance au cours des 36 derniers mois précédant la souscription, disposant pour son véhicule d'un garage clos dans la commune de Nogent le Rotrou (28400).
**Exemple de cotisation valable au 19/05/2020 et correspondant à un studio (moins de 30 m²) avec un capital mobilier de 15 245 euros et un capital objets de valeur de 763€, locataire en résidence principale à FOUGÈRES (35300).
