L’assurance habitation permet de protéger les biens qui se trouvent à l’intérieur de votre maison ou de votre appartement. Mais attention, car certains objets de valeur peuvent être exclus de votre contrat s’ils ne sont pas déclarés. Bijoux, tableaux, meubles anciens : quels sont ces objets et comment les couvrir ? Le point avec Carrefour Assurance.
Faut-il assurer ses objets de valeur ?
Si vous avez quelques objets de valeur, il n’est pas forcément nécessaire de souscrire à une assurance dédiée. Cependant, il est important d’en connaître le montant. En effet, ce dernier devra être spécifié dans votre contrat. Il s’agit généralement d’un sous-plafond, intégré dans le plafond total de vos biens mobiliers. Par exemple, vous pouvez être couvert à hauteur de 30 000 € pour le mobilier, avec un plafond de 4 000 € pour vos objets de valeur.
Vous avez de nombreux objets de valeur ? Attention car l’assurance MRH classique refuse le plus souvent de couvrir un montant trop important. Vous devrez peut-être donc souscrire à un contrat spécifique pour votre collection d’objets d’art, par exemple, ou de livres anciens. Parfois, certaines compagnies d’assurance peuvent également exiger, pour certains objets de valeur, qu’un dispositif de sécurité soit installé chez vous (une alarme ou un coffre-fort, par exemple).
Qu’est-ce qui est considéré comme un objet de valeur ?
Inutile d’être un collectionneur pour avoir des objets de valeur chez soi ! Il n’existe pas de définition officielle : chaque assureur fixe ses propres conditions. Par exemple, chez Carrefour Assurance, les objets de valeur sont distincts des bijoux. Il s’agit des biens suivants, dont la valeur dépasse 1 525 € :
- Objets d’art,
- Objets décoratifs,
- Argenterie,
- Tableaux,
- Tapisseries,
- Porcelaines,
- Faïences,
- Bibelots,
- Armes,
- Livres,
- Horloges,
- Ménagères en plaqué argent,
- Instruments de musique,
- Collections.
Tous les autres objets et meubles qui dépassent 8 000 € de valeur sont aussi considérés comme des objets de valeur.
Assurer des objets de valeur : la marche à suivre
Pour assurer des objets de valeur, il faut d’abord réaliser un inventaire. Pensez à bien prendre chaque objet en photo. Faites-les authentifier si vous ne possédez pas de facture. Conservez précieusement tous les éléments qui permettront de prouver l’authenticité et la valeur de l’objet (certificats, expertises, factures, etc.). Il peut être judicieux de faire appel à un expert pour bien estimer les montants.
Ensuite, à vous de choisir dans votre contrat le niveau de couverture des objets de valeur. Selon le plafond sélectionné, les cotisations mensuelles pour l’assurance habitation augmentent. D’où l’importance de bien prendre le temps d’évaluer le montant réel des objets de valeur, afin de choisir un niveau de protection adapté.
Si les objets en question se situent dans une dépendance, prenez bien l’option “Extension dépendances”. En effet, elles sont généralement exclues des contrats d’assurance habitation. En cas de sinistre, si l’objet de valeur est dans une partie de la maison non couverte par votre formule, vous ne recevrez aucune indemnisation. Un autre point de vigilance : l’éventuelle clause “Inhabitation” de votre contrat. Certains assureurs peuvent suspendre la garantie Vol au-delà d’une certaine durée d’inhabitation des lieux.
Le bon plan
Chez Carrefour Assurance, l’assurance habitation comprend une extension objets de valeur, avec un plafond au choix : 763 €, 2 287 €, 6 098 €, 10 000 €, 20 000 €, 30 000 € ou 40 000 €.
Comment assurer ses objets de valeur ?
Pour les assurances spécifiques aux objets de valeur, il est important de connaître les deux modes de souscription : en valeur déclarée ou en valeur agréée. Le choix dépend du type d’objet.
En valeur déclarée
Si vous choisissez la valeur déclarée, vous devrez en cas de sinistre prouver l’existence, l’authenticité et le montant du bien, à l’aide d’une facture ou d’une estimation (pour les objets hérités, par exemple).
Il est important de conserver une copie de ces preuves en dehors de l’habitation : elles pourraient être détruites en cas d’incendie ou d’inondation. Suite au sinistre, le remboursement se fera en fonction du prix estimé en salle de ventes aux enchères pour un objet similaire, conformément à l’évaluation d’un commissaire-priseur.
En valeur agréée
Avant la souscription du contrat, un expert estime la valeur de chacun des objets. C’est cette valeur qui sera retenue par l’assureur en cas de sinistre. Attention, car dans ce cas, même si la cote a augmenté, le montant retenu sera celui au moment de la signature du contrat. Il est donc important de réévaluer tous les 2 à 3 ans les objets de valeur.
Valeur agréée ou valeur déclarée, dans tous les cas, l’essentiel est de ne pas surestimer ou sous-estimer la valeur des objets. En la surestimant, le risque est de payer des cotisations trop élevées. En la sous-estimant, votre assurance sera moins onéreuse mais le remboursement suite à un sinistre ne sera pas conforme à la réalité.
Faites votre demande de devis en ligne pour votre assurance habitation et protégez vos objets de valeur avec Carrefour Assurance.
