9 conseils pour réduire les frais bancaires en période d'inflation

Frais bancaires, de quoi parle-t-on ? 

Pour toute ouverture de compte courant, votre banque vous prélève des frais. Ceux-ci correspondent au prix du service, d'un produit ou d'un incident et sont revus régulièrement. Votre banque vous transmet la tarification en vigueur chaque année, ou dès qu'il y a un changement.
D'ailleurs, depuis le 1er janvier 2009, conformément à l'article L314-7 du code monétaire et financier, les banques sont tenues d'envoyer annuellement un relevé de frais bancaires à leurs clients. Ceux-ci précisent les montants prélevés sur vos comptes courants au cours de l'année précédente.

Quels sont les types de frais bancaires ? 

Il existe 4 types de frais bancaires, chacun regroupant plusieurs types de frais. Les voici en détail.

1. Les frais d'irrégularité et d'incidents 

Dans cette catégorie de frais, on dénombre trois familles :

• les commissions d'intervention : par exemple, lorsque vous réalisez une opération au-delà du découvert autorisé, la banque ponctionne un montant forfaitaire pouvant monter jusqu'à 8 euros (soit le maximum autorisé) ;
• les agios qui représentent le coût de l'utilisation de votre découvert, qu'il soit autorisé ou pas. Ceux-ci dépendent du total des opérations et sont prélevés dès le premier euro de découvert. Ils sont cumulables aux commissions d'intervention ;
• les incidents de paiement, c’est-à-dire si un prélèvement survient sur votre compte, sans que vous ayez le montant nécessaire à disposition. Il y a alors rejet de la banque. En général, vous êtes averti par courrier (facturé) et une saisie sur votre compte bancaire est effectuée.

2. Les frais liés aux moyens et opérations de paiement 

On compte ici deux types de frais, à savoir :

• les cotisations de cartes bancaires qui concernent tous les types de cartes, de la classique en passant par la premium ou la haut de gamme ;
• les opérations de paiement qui concernent les frais imputés aux virements par exemple (virements instantanés vers d'autres banques).

3. Les frais de services bancaires 

Trois types de frais de service sont à connaître dans cette catégorie :

• les frais de gestion de compte qui servent à faire fonctionner votre compte ;
• les services d'alerte si vous choisissez de recevoir des mails ou des SMS après une opération ;
• les frais en cas de succession qui sont facturés à l'ouverture d'un dossier de succession. La tarification évolue selon le montant des avoirs disponibles, plus il y a de l'argent et plus les frais seront élevés.

4. Les frais bancaires en cas d'emprunt ou d'épargne 

Deux types de frais sont concernés ici :

• les frais de crédit : en plus du taux d'intérêt, ils comptent les frais de dossier, les rééditions de documents, les changements de conditions et les opérations de gestion ;
• les frais d'épargne dus si vous transférez vos contrats, lors de passages d'ordres en bourse ou pour des droits de garde.

Éviter (ou limiter) les frais bancaires : c'est possible ! 

Si vous vous penchez réellement sur les tarifications de votre banque, vous risquez d'avoir des surprises. C'est pourquoi, pour faire des économies, vous pouvez supprimer ou réduire certains frais bancaires. Voici comment faire.

1. Optez pour une banque en ligne 

Les banques en ligne vous permettent d'économiser jusqu'à 200 euros par an et vous offrent parfois même jusqu'à 180 euros en guise de cadeau de bienvenue pour l'ouverture d'un compte courant dans leur établissement.  

Les frais de gestion de compte sont aussi plus bas, voire inexistants, alors que les services sont identiques. D'autre part, les cartes bancaires sont souvent gratuites pour les modèles classiques. Maintenant, vous pouvez aussi choisir la carte virtuelle ou le paiement mobile qui vous exonère totalement de ces frais bancaires.

2. Évitez les frais d'irrégularité 

Les cartes à consultation de solde sont souvent exonérées de frais. Ainsi, vous pouvez donc facilement réduire vos frais bancaires ! De plus, de façon à ne pas dépasser un découvert par exemple, vous pouvez demander à recevoir des alertes par SMS.

Certaines banques en ligne ne vous font payer aucuns frais d'irrégularité ! Ce qui peut être une véritable opportunité !

3. Comparer pour épargner ou investir avec des frais allégés 

Du côté de l'épargne, pour limiter les frais bancaires, il est important de comparer. Bien que réglementée, l'offre d'épargne met toutes les banques sur le même pied d'égalité. Cela n'est pas du tout le cas des assurances vie ou encore de l'épargne financière.

Vérifiez les frais de courtage ainsi que la tarification globale de l'assurance vie (frais de gestion, droits d'entrée, frais d'arbitrage, etc.).

4. Retirez les services payants inutiles de vos contrats 

La grande majorité des banques vous proposent d'emblée des services payants sans même que vous le sachiez. Vérifiez donc vos contrats ou vos factures de façon à les identifier et à demander leur retrait s'ils ne vous sont pas utiles.

Certes, les montants sont souvent dérisoires, mais en les cumulant, vous arrivez à une somme rondelette chaque année. Celle-ci serait mieux dans votre poche que dans celle de votre banque !

5. Comparez et changez de banque ! 

C'est pour le moins un conseil radical, mais par temps de crise, il n'y a pas de petites économies. Ne vous inquiétez pas de la paperasse et des changements de prélèvements, etc., en règle générale, la nouvelle banque s'occupe de tout !

Comparez les différentes offres et surtout les tarifs proposés ! Prenez le temps de vous y pencher pour vous permettre de choisir la meilleure option et donc, d'éviter de jeter l'argent par les fenêtres ! C'est aussi le bon moment pour faire le point sur vos besoins et peut-être même choisir plusieurs établissements différents : un pour le compte courant, un pour l'épargne, etc., car tous ne sont pas logés à la même enseigne !

6. Nouveau client ? Négociez les frais ! 

Avant de quitter votre banque, demandez à votre banquier de revoir ses tarifs et de réduire certains frais bancaires. Ils sont bien souvent une marge de manœuvre et l'ancienneté (surtout si vous n'avez jamais eu de problème), peut jouer en votre faveur. S'il ne fait aucun effort, n'ayez aucun scrupule à aller voir ailleurs.

Si vous décidez de sauter le pas et de choisir une nouvelle banque, là encore, cherchez à négocier les frais, surtout si vous devez ouvrir plusieurs comptes dans le même établissement. Par exemple, demandez une remise sur le tarif de la carte bancaire, voire sa gratuité pendant 1 an voire plus !

7. Attention aux découverts 

D'après une étude de l'OpinionWay demandée par l'UNCCAS et le Sénat en 2019, près de la moitié des Français sont régulièrement à découvert chaque mois. Cette situation est un véritable fléau, car les banques en profitent pour vous ponctionner des frais supplémentaires parfois élevés. Avec ce type de pratique abusive, beaucoup de français ne s'en sortent pas. Les personnes en difficulté peuvent verser près de 300 euros par an à cause des découverts.

Pour limiter la casse, demandez à votre conseiller (ou faites-le depuis votre espace client si vous le pouvez) d'augmenter votre découvert autorisé. Si malgré cela vous êtes encore en difficulté, vérifiez que votre banque propose une carte électron. Dans ce cas, optez pour cette option qui bloque vos débits lorsque vous n'avez plus de fonds suffisants ou que vous avez dépassé le découvert autorisé.
En cas de découvert, vous pouvez aussi contacter votre conseiller et négocier une remise sur les frais, surtout si c'est la première fois que cela vous arrive ou qu'il s'agit d'un incident indépendant de votre volonté !

8. Payez en liquide 

C'est une "trend" sur les réseaux sociaux, quelques influenceurs vous montrent comment gérer votre budget et donc, éviter les frais bancaires inutiles. L'idée est de poser sur papier vos dépenses mensuelles fixes et les dépenses variables. Vous obtenez alors un certain montant en additionnant les deux. Retirez cet argent de votre compte à chaque début de mois et le but du jeu est de préserver votre budget pour tenir tout le mois avec cette somme.

Le fait d'avoir l'argent physique permet de mieux vous repérer et de limiter vos dépenses. Si vous vous retrouvez avec quelques euros en plus à la fin du mois, placez-les dans une cagnotte spéciale pour vous faire plaisir le mois suivant, etc. Si en revanche vous avez utilisé tout votre argent avant le versement de votre salaire suivant, vous devrez revoir votre façon de dépenser. Quoi qu'il en soit, on gère bien mieux avec de l'argent physique qu'avec sa carte bancaire !

9. Rassemblez vos comptes pour éviter les frais

C'est très logique, mais il est tout de même bon de faire ce petit rappel : chacun de vos comptes courants vous oblige à régler des frais bancaires supplémentaires (sauf si vous êtes dans une banque en ligne et que vous ne dépassez jamais la limite du découvert). Veillez donc à ne pas avoir plusieurs comptes courants dans plusieurs banques (ou dans la même) ! Cela ne sert pas à grand-chose, si ce n'est à payer des frais bancaires supplémentaires chaque année !