La franchise peut être un élément déterminant dans le choix d’un contrat d’assurance, quelle que soit sa nature : auto, habitation, scolaire, etc. En effet, il est important d’étudier les montants de franchise de l’assurance qui vous intéresse, en fonction des garanties qui vous sont proposées. Voici toutes les explications pour bien comprendre ce qu’est une franchise, et comment elle se calcule.
Qu’est-ce que la franchise d’une assurance ?
La franchise d’une assurance est le montant qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre. En effet, souvent, une partie des coûts liés à un dommage n’est pas prise en charge par l’assureur. Ce montant n’est pas obligatoire : il dépend de chaque contrat d’assurance, et il doit être indiqué dans les conditions générales.
Cependant, dans le cas où le sinistre a été causé par un tiers identifié, vous ne devrez pas régler cette franchise, étant donné que vous n’êtes pas responsable.
Quels sont les différents types de franchises d’assurance ?
Il existe différents types de franchises en assurance, tout dépend de votre contrat et de la formule à laquelle vous avez souscrit.
La franchise fixe
Les franchises fixes ne varient pas selon le sinistre. Leur montant et leurs conditions sont établis dans votre contrat d’assurance. Il peut s’agir d’une franchise en euros, ou d’un pourcentage avec un plafond et un plancher à ne pas dépasser. Les assurances auto ou habitation utilisent souvent ce type de franchise.
Par exemple, dans le cas du vol de votre ordinateur d’une valeur de 1 000 €, si votre franchise est de 100 €, l’assureur vous indemnisera 900 € :
valeur - franchise = remboursement (1 000 - 100 = 900).
Si votre franchise est de 15 %, avec un montant minimum de franchise de 100 € et maximum de 500 €, alors votre assureur vous indemnisera de 850 € :
1 000 x 15 % = 150 €, c’est le montant de la franchise, et il est compris entre 100 et 500 €.
valeur - franchise = remboursement
1 000 - 150 = 850
La franchise simple ou franchise relative
Si votre contrat d’assurance dispose d’une franchise simple, cela signifie que votre assureur prend en charge l’intégralité du sinistre si celui-ci dépasse le seuil, c’est-à-dire le montant de préjudice défini dans les clauses du contrat. Ainsi, votre assureur n’intervient que dans le cas où vos réparations de dommages sont supérieures à ce seuil.
Imaginons que votre franchise soit de 150 €. Si votre téléphone portable d’une valeur de 800 € a été volé, alors votre assureur vous indemnisera en totalité. En revanche, s’il s’agit d’un téléphone d’une valeur de 100 €, vous ne serez pas indemnisé.
La franchise proportionnelle
Une franchise proportionnelle correspond à un pourcentage du montant du sinistre. Attention, des montants minimum et maximum sont toutefois fixés dans votre contrat d’assurance.
Prenons l’exemple d’un contrat qui stipule que votre franchise est de 10 % avec un seuil minimum de 300 € et un seuil maximum de 500 €. Votre sinistre est estimé à 1 500 €. Dans ce cas, les 10 % (c’est-à-dire 150 €) sont inférieurs au seuil minimal de 300 €. C’est donc ce seuil qui entre en jeu, et vous recevrez :
valeur - franchise = remboursement
1 500 - 300 = 1 200
En revanche, si votre sinistre est estimé à 8 000 €, les 10 % correspondent à 800 € et dépassent le plafond qui est de 500 €. Vous recevrez :
valeur - franchise = remboursement
8 000 - 500 = 7 500
Comment calculer sa franchise d’assurance ?
La police d’assurance précise systématiquement le mode de calcul de votre franchise. Elle stipule soit la somme fixe, soit le pourcentage du montant de l’indemnisation, ou éventuellement une combinaison d’un montant fixe et d’un pourcentage (par exemple 10 % de l’indemnité avec un plafond de 500 €).
Sachez que plus votre franchise est basse, plus vos cotisations mensuelles sont élevées. À l’inverse, si votre compagnie d’assurance prend en charge une petite partie de l’indemnisation en cas de dommage, vos cotisations mensuelles seront plus faibles.
Bon à savoir
Votre compagnie d’assurance peut augmenter le montant de la franchise fixée par votre contrat, surtout si vous avez des sinistres à répétition. Étant donné que cette modification engendre un changement des conditions de votre contrat, vous pouvez tout à fait changer d’assureur pour ce motif.
Comment payer la franchise assurance ?
En cas de sinistre, la franchise de votre assurance doit toujours être payée, notamment si vous êtes responsable. S’il s’agit d’un dommage sur votre voiture, vous devrez régler la franchise au moment de la récupérer au garage. Dans le cas d’une franchise concernant un autre type de contrat (par exemple une assurance des appareils nomades ou une assurance mobile), elle sera tout simplement déduite de votre indemnité.
