Au tiers ou tous risques ? Tout nouveau conducteur se retrouve confronté à ce choix lorsqu’il doit souscrire à une assurance automobile. Vol, accident, explosion, fenêtre brisée… les risques associés à la détention et à la conduite d’un véhicule sont nombreux. Comprendre les garanties apportées par les différentes couvertures auto est alors crucial pour être correctement indemnisé en cas de sinistre. Bien qu’elle soit plus onéreuse, l’assurance tous risques représente souvent la meilleure solution grâce à une étendue de garanties supérieure, notamment pour la prise en charge des dommages causés à la voiture et à son propriétaire.
Qu’est-ce qu’une assurance auto tous risques ?
L’assurance tous risques offre le degré de protection le plus élevé, aussi bien pour le véhicule que pour le conducteur. Son appellation est d’ailleurs limpide, puisque cette assurance couvre votre voiture contre l’ensemble des risques de sinistres pouvant survenir au volant ou lors du stationnement (accidents, vol, bris de glace…).
Attention toutefois : les formules tous risques ne présentent pas toutes le même niveau de garantie. Celui-ci varie d’un assureur à l’autre, car les contrats sont modulables en fonction des besoins de l’assuré.
Le saviez-vous ?
La formule tous risques est la préférée des automobilistes : 47 % des Français privilégient ce type de contrat pour être mieux protégé sur la route !
Assurance tous risques et au tiers : quelle différence ?
L’assurance automobile au tiers intervient uniquement lorsque la voiture assurée cause des dommages à un autre individu (le tiers). Appelée responsabilité civile, cette couverture minimale est obligatoire pour les propriétaires de véhicules motorisés. Et pour cause : elle permet d’indemniser les victimes d’un sinistre dont la responsabilité incombe au conducteur. Simple accrochage, piéton renversé, collision grave, cycliste percuté… la réparation des préjudices causés à autrui est prise en charge par l’assureur, autant pour les dégâts matériels que les blessures.
En revanche, impossible de faire jouer l’assurance au tiers pour vos propres dommages dans le cadre d’un sinistre responsable. Certains contrats comportent une protection conducteur automatique pour les dommages corporels, comme l’assurance au tiers de Carrefour Assurance. L'offre Intégrale Tiers couvre même le bris de glace, le vol ainsi que les catastrophes naturelles. Mais la formule au tiers s’avère donc nettement moins complète que l’assurance tous risques, même si elle présente l’avantage d’être moins chère.
Bon à savoir Si vous hésitez entre ces contrats, sachez qu’il existe des formules intermédiaires. Vous pouvez ainsi vous tourner vers une assurance tiers collision pour bénéficier d’une protection renforcée. Cette garantie complémentaire permet d’obtenir une indemnisation suite à un choc avec un deux-roues ou un animal domestique, par exemple. |
Quelles sont les garanties incluses dans un contrat tous risques ?
Lorsque vous faites le choix d’une assurance tous risques, vous profitez automatiquement de certaines garanties. D’autres sont proposées en option pour une meilleure protection ou plus de confort.
Les garanties incontournables pour une couverture optimale
Les garanties essentielles et communes à la majorité des contrats auto tous risques sont au nombre de deux :
- La garantie dommages tous accidents : votre voiture est endommagée suite à une collision ? Avec cette garantie, vous n’avez pas à payer les frais de réparation, même si vous êtes responsable de l’accident. Il en va de même si votre véhicule est vandalisé ou abîmé suite à une inondation, une tempête ou encore une averse de grêle (hors catastrophe naturelle).
- La garantie conducteur : elle assure la protection du conducteur, c’est-à-dire la prise en charge des dommages corporels, notamment en cas d’invalidité permanente ou de décès.
Un contrat personnalisé avec des garanties optionnelles
Les automobilistes n’ont pas tous les mêmes besoins en matière d’assurance. Ainsi, la plupart des organismes assortissent les contrats tous risques d’un éventail de garanties facultatives pour offrir aux assurés une protection sur-mesure.
Vous pouvez généralement profiter des garanties auto supplémentaires suivantes :
- La garantie vol du véhicule ou tentative de vol avec effraction.
- La garantie bris de glace, pour couvrir les fenêtres, le pare-brise, la lunette arrière et les optiques des phares.
- La garantie incendie et explosion, lorsque les dommages résultent d’une chute de la foudre ou d’une combustion interne, par exemple.
- La garantie catastrophes naturelles, en cas d’événement climatique officiellement reconnu comme catastrophe naturelle par arrêté interministériel.
- La garantie insolvabilité des tiers, pour la prise en charge du paiement de la franchise applicable au contrat si le responsable des dommages matériels occasionnés à votre voiture n’est pas assuré ou insolvable.
- La garantie défense recours, pour bénéficier d’une aide juridique spécialisée en cas de litige suite à un accident de la circulation.
- La garantie protection juridique automobile, dans le cadre d’un litige ne relevant pas d’un accident de la route.
Il existe encore d’autres garanties pouvant s’avérer utiles. À titre d’exemple, Carrefour Assurance propose le prêt d’un véhicule de remplacement ainsi que des services d’assistance, tels que le dépannage zéro kilomètre.
Combien coûte une assurance tous risques ?
En moyenne, la prime annuelle d’une formule tous risques est de 800 euros. Cette information tarifaire est néanmoins à prendre avec des pincettes, car une multitude de facteurs entrent en jeu dans le calcul du prix d’une assurance auto. Par exemple, les jeunes conducteurs voient leur cotisation d’assurance augmenter en raison d’un manque d’expérience au volant. Le coefficient de réduction-majoration (bonus-malus) est un autre critère qui impacte directement le coût de la couverture.
Au-delà du profil de l’assuré et de l’ancienneté du véhicule, ce sont avant tout les garanties sélectionnées, les plafonds d’indemnisation et les franchises qui vont modifier à la hausse ou à la baisse le tarif de l’assurance tous risques. Être mieux couvert a un coût !
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Comment souscrire à une assurance tous risques pour sa voiture ?
Vous venez d’acheter une voiture et désirez la meilleure protection ? Votre premier réflexe : faire une simulation pour bien choisir votre assurance auto. C’est simple, rapide, et tout se passe en ligne. Il suffit de renseigner les informations demandées dans le formulaire, et le tour est joué. Chez Carrefour Assurance, vous obtenez votre devis en 5 min, montre en main !
Ensuite, pensez à comparer les offres afin de trouver le contrat le plus adapté. Confrontez les garanties, consultez le montant des franchises pour chaque sinistre, étudiez les limites d’indemnisation, vérifiez les délais de carence. Et surtout, lisez attentivement les exclusions de garantie, c’est-à-dire les situations dans lesquelles votre assurance tous risques ne s’appliquera pas.
Votre choix arrêté, vous devrez communiquer ces pièces justificatives à votre futur assureur :
- La carte grise du véhicule,
- Votre permis de conduire,
- Votre relevé d’informations.
Actuellement assuré au tiers, vous désirez monter en gamme avec une assurance tous risques ? Contactez votre assureur pour voir ce qu’il peut vous proposer ou profitez-en pour changer d’assureur. Avec la loi Hamon, libre à vous de résilier votre contrat de plus d’un an au profit d’une meilleure protection, et ce, à n’importe quel moment. Sachez que les nouveaux clients Carrefour Assurance économisent environ 170 € par an** pour couvrir leur voiture, rien qu’en changeant d’assurance !
La formule tous risques signifie-t-elle que l’assuré n’aura jamais rien à payer ?
Méfiez-vous des raccourcis : être assuré tous risques ne veut pas dire que vous n’aurez jamais rien à régler de votre poche. Explications.
Avec les franchises, la vigilance est de mise
Selon les modalités de votre contrat et les circonstances du sinistre, ouvrir le porte-monnaie sera parfois inévitable. En cause : les franchises du contrat d’assurance. Elles représentent la somme restant à votre charge à la suite d’un sinistre, habituellement directement déduite de l’indemnité versée. Chaque garantie peut être accompagnée ou non d’une franchise spécifique. Bien entendu, tout cela est précisé dans les conditions générales et particulières qui sont portées à votre connaissance avant signature du contrat.
Notez que la présence ou l’absence de franchise est majoritairement laissée à la discrétion des compagnies d’assurance. Ainsi, chez Carrefour Assurance, vous avez le choix entre plusieurs niveaux de franchises pour les garanties incendie et explosion, et dommages tous accidents. De plus, les bris de glace ne sont soumis à aucune franchise,mais uniquement avec la formule Intégrale tous risques.
Distinction entre valeur à neuf, valeur d’achat et valeur vénale
Autre point important : si votre voiture part à la casse suite à un sinistre garanti, combien d’argent allez-vous percevoir ?
Dans l’éventualité où la voiture est irréparable, le contrat tous risques prévoit certes une indemnisation, mais pas toujours celle escomptée par l’assuré. Mieux vaut donc connaître les différents types de dédommagement existants :
- La valeur à neuf : le remboursement correspond au prix de vente actuel du véhicule inscrit dans le catalogue constructeur.
- La valeur d’achat : la facture d’achat de la voiture fait foi, puisque l’assuré perçoit un remboursement équivalent au prix déboursé lors de son acquisition.
- La valeur vénale ou valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE) : l’indemnisation est effectuée sur la base de l’estimation de la valeur du véhicule le jour de l’accident, suite à une expertise.
Votre voiture est neuve ? En principe, les véhicules récents sont remboursés à hauteur de leur valeur d’achat. Vérifiez que c’est bien le cas dans votre contrat. Sinon, votre voiture risque de subir une décote importante et, de fait, vous serez moins bien indemnisé.
Comment fonctionne la couverture tous risques en cas d’accident automobile ?
Dès la survenue d’un accident matériel, votre assurance tous risques prend le relais avec la garantie dommages tous accidents. Les dégâts causés à votre voiture lors de l’impact sont intégralement couverts, peu importe votre part de responsabilité dans le sinistre. Si vous êtes également blessé, c’est la garantie protection personnelle du conducteur qui intervient pour prendre en charge vos dommages corporels. Enfin, lorsque l’accident implique une tierce personne, la garantie responsabilité civile de votre contrat entre en jeu afin d’indemniser les victimes.
Assurance tous risques et sinistres : des exemples concrets
Exemple n°1 : quelques secondes d’inattention alors que le feu passe au rouge, et voilà que vous percutez la camionnette devant vous. Son parechoc arrière est abîmé, et votre voiture flambant neuve en prend un coup. Votre assurance tous risques s’occupe d’indemniser le conducteur de la camionnette et couvre également la réparation de votre propre véhicule.
Exemple n°2 : suite à un sinistre responsable, votre voiture est mise en épave. Heureusement, vous avez souscrit un contrat tous risques comportant de nombreuses options. Votre assureur vous prête un véhicule pour vous dépanner et vous rembourse le vôtre en tenant compte de sa valeur d’achat, puisque vous l’aviez acheté très récemment.
Exemple n°3 : vous sortez de chez vous et constatez avec effroi que votre place de parking est vide. Votre véhicule a été dérobé et la police n’a pas réussi à mettre la main sur le malfrat. Heureusement, la garantie vol de l’assurance tous risques couvre le sinistre.
Exemple n°4 : une dangereuse fuite de liquide de frein et vous voilà en panne devant votre domicile, quelle tuile ! L’assistance 0 km de votre assurance tous risques s’avère bien pratique : elle organise le remorquage du véhicule jusqu’au garage le plus proche. Par contre, la remise en état de vos freins reste à votre charge, puisqu’il ne s’agit pas d’un accident, mais d’une panne mécanique.
*Exemple de cotisation valable au 19/05/2020 correspondant à un véhicule de type VW Golf VI 1.4 16S 80 CONCEPT ESS, mis en circulation le 01/01/2011 pour un conducteur âgé de moins de 70 ans avec un bonus de 50, sans sinistre ni interruption d’assurance au cours des 36 derniers mois précédant la souscription, disposant pour son véhicule d’un garage clos dans la commune de Nogent-le-Rotrou (28400).
**Étude réalisée par Harris Interactive du 10 au 23 janvier 2020 par téléphone, sur un échantillon de 1 000 nouveaux clients : 81 % d’entre eux ayant souscrit au moins un contrat Automobile auprès de CARMA déclarent avoir réalisé en moyenne une économie de 170 €.
